银行业需提防个人房贷风险

建行发布报告警示把关不严使不符合条件的借款人得到贷款，是我国房贷的风险所在

最近几年，国内银行频频成为境内外资本市场的耀眼明星。中国银行业是不是就此可以高枕无忧地持续发展？未来还将面临哪些风险和挑战？昨天，全球著名评级机构标准普尔在北京发布了2007年“中国50大商业银行”的银行业报告。报告认为，中国主要银行纷纷积极扩张其贷款规模，由此引发的信用风险不断攀升，但银行股价和赢利的增长转移了市场对信用风险应有的重视。无独有偶，建行研究部日前也发布报告指出，我国住房按揭贷款将步入违约高风险期。



　　标准普尔报告称，自2004年以来，中国50大商业银行的盈利能力大幅提高，主要是因为净利息收益率提高，手续费及佣金收入飞速增长，成本效益比率有所改善。而净利息收益率上升的主要原因是不良资产大幅减少，基础利差扩大，以及银行积极发放中长期贷款。报告中调查涉及的41家银行的平均资产回报率自2004年的0.35%上升到2006年的0.65%。

　　但是中国的银行业要长期维持现有的低信用成本并非易事。中国银行业的贷款损失准备金覆盖率尽管在提高，但从国内企业的信用状况和大型银行的历史信贷损失数据来看，依然不充足。标准普尔估计中国企业的总体信用状况仍在投资级别以下。与之情况类似的全球企业10年累积平均违约率的最新数据为17.45%，若以此数字为参照，可以算出这些银行的信用成本对平均资产的比率应在0.86%左右。大型银行的历史平均信用损失率更高，在1999年至2006年之间约为1.41%。但通过对比可以发现，中国的41家银行在2006年实际拨备的信用成本异常低，仅为0.39%。如果中国的50大银行都提足拨备以抵补潜在的信用成本，那么在2006年他们充其量只能够勉强实现盈利。

　　“从目前情况来看，许多银行更看重资产规模和市场份额的扩张。因为这会使他们的资产负债表很好看，实现近期的最大利润。但我们认为一个真正优秀的银行家应该谨慎行事来平衡短期利润和长期可持续的发展。”在发布会上，标准普尔分析师周彬指出，风险管理是我国银行业和银行家目前面临的最大挑战。

　　建设银行研究部日前就我国个人房贷情况发布的报告传达出了与标准普尔一样的担忧。从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年。报告指出，在央行近年来连续多次加息、个人房贷支出不断增加的情况下，国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。实际上，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势。

　　建行报告认为，我国住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严使得一些不符合条件的借款人得到贷款，这正是我国房贷的风险所在。我国银行业要强化内控建设，加大对住房贷款的审查力度，建立和完善个人征信系统，改变商业银行信贷人员仅仅凭着借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例等，不断完善风险管理。